Pogoń za klientem sprawia, że oferty ubezpieczeniowe staja się coraz bardziej wyszukane i łączą takie cechy, które dotąd nie sposób było wyobrazić sobie w ramach jednej polisy.
Sprawdź najnowszy ranking i dopasuj polisę na życie
Za przykład posłuży nam kilka polis z rankingu ubezpieczeń na życie, publikowanego na naszym portalu. Cztery pierwsze miejsca zajmują polisy łączące tak trudne do pogodzenia funkcje ochronne polisy z funkcją gromadzenia kapitału na przyszłość – są to kolejno: Plan Elastyczny TU AXA, Nowa Perspektywa TU Aviva, Plan na dziś i jutro TU Allianz oraz Sposób na przyszłość Nationale Nederlanden.
Inwestycja czy ochrona?
Dotychczas zazwyczaj bywało tak, że wykupując polisę ochronno-inwestycyjną, klient owszem, decydował, jaka część składki będzie przeznaczona na ochronę, a jaka na inwestycję, jednak zazwyczaj „ochronna” część składki była relatywnie mała i służyła głównie zabezpieczeniu na wypadek śmierci. Obecnie część ochronna polisy jest na tyle rozbudowana, że ubezpieczony ma możliwość nie tylko zabezpieczenia finansowego swojej rodziny na wypadek jego śmierci, ale również zabezpieczenie zdrowia swojego i bliskich.
Umowy dodatkowe oferują m.in. ubezpieczenie od różnego typu następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania (tacy ubezpieczyciele jak AXA i Aviva oferują osobne polisy na wypadek zachorowania na raka, a Allianz kusi usługą Allianz Best Doctors – unikatową na polskim rynku ofertą zapewniająca dostęp do leczenia w klinikach na całym świecie w razie zachorowania na jedną z 5 krytycznych chorób: nowotwór, zabieg operacyjny naczyń wieńcowych, zabieg kardiochirurgiczny wymiany zastawki, zabieg neurochirurgiczny, przeszczep od żywego dawcy narządów). Co więcej, Aviva w ramach dodatkowego pakietu „Bądź zdrów” oferuje polisę zdrowotną, zapewniającą prywatne leczenie Ubezpieczonego i jego rodziny. Nie musimy więc wykupywać osobnego pakietu medycznego – wszystko mamy zapewnione w ramach jednej polisy. Niektóre z zestawów ryzyk w polisach indywidualnych do złudzenia przypominają polisy grupowe, mające z reguły bogatszy zestaw świadczeń z uwagi na rozproszenie ryzyka inwestycyjnego na większa liczbę osób objętych polisą.
Inwestowanie i oszczędzanie w jednym?
Nowe typy polis na życie obalają również utarty schemat myślenia, że polisa inwestycyjna służy do inwestowania, a nie oszczędzania. W naszym rankingu mamy dwie polisy (Sposób na przyszłość Nationale Nederlanden i Pro Familia Generali), które umożliwiają zarówno inwestowania w fundusze, jak i oszczędzanie środków na przyszłą emeryturę na kontach IKE i IKZE. We wszystkich ubezpieczeniach ochronno-inwestycyjnych z pierwszej czwórki naszego rankingu Ubezpieczony może samodzielnie tworzyć i zarządzać portfelem inwestycyjnym albo powierzyć to specjalistom. Może również inwestować dodatkowe środki poza składką podstawową, lokować je na osobnym koncie i – w zależności od ubezpieczyciela – mniej lub bardziej swobodnie nimi dysponować.
Redakcja poleca: Ochrona tymczasowa w ubezpieczeniu na życie
Wiele osób boi się jednak inwestowania ze względu na ryzyko inwestycyjne – dla nich są takie polisy, jak np. zajmujący 5. miejsce w rankingu Program na życie TU Aegon czy 7. miejsce Acti Gwarant TU Macif. Oferują one gwarantowaną wysokość świadczenia na zakończenie obowiązywania umowy ubezpieczeniowej. Tak naprawdę jednak poprzez dobór funduszy gwarantowanych i bezpiecznych możemy bez panicznego lęku patrzeć w przyszłość. Większym problemem są opłaty związane z zerwaniem umowy – musimy się z nimi liczyć, dlatego warto regularnie opłacać składki, a w przypadku konieczności zerwania umowy rozważyć takie opcje jak np. zawieszenie opłacania składek (z reguł możliwe po 2-3 latach) lub zmniejszenie sumy ubezpieczenia.
Jak widać, najbardziej popularne polisy coraz bardziej przypominają hybrydy, łączące w jednym produkcie kilka typów ubezpieczeń. I pewnie dlatego cieszą się taka popularnością, bo zapewniają klientom wolność i elastyczność – cechy, które każdy ceni najbardziej.