W obecnej ofercie towarzystw ubezpieczeniowych można znaleźć różnorodne polisy na życie zapewniające nie tylko ochronę na wypadek śmierci czy innych nieprzewidzianych zdarzeń, ale także gromadzenie kapitału na dowolny cel, np. dodatkową emeryturę.
fot. pixabay.com
Słuchając doniesień medialnych na temat niepokojących prognoz dotyczących wysokości naszych przyszłych emerytur, a także otrzymując od ZUS-u prognozy finansowe indywidualnych kont emerytalnych, wielu Polaków z niepokojem myśli o swojej przyszłości. Wszystko wskazuje na to, że pozostaje nam we własnym zakresie zadbać o dodatkowy kapitał na przyszłą emeryturę.
SPRAWDŹ MOŻLIWOŚCI PORÓWNYWARKI
A może polisa?
Oprocentowanie lokat bankowych nie napawa optymizmem, znacznie korzystniejsze wydają się konta IKE i IKZE, ale zgodnie z ustawą rocznie można na nich odkładać pieniądze do określonej kwoty. Wiele osób boi się samodzielnego inwestowania na giełdzie, gdyż wymaga ona fachowej wiedzy i dobrej koniunktury gospodarczej, bez których możemy wiele stracić. Jeden z wartych rozważenia sposobów odkładania pieniędzy na przyszłą emeryturę stanowi polisa inwestycyjna.
Są one bardzo różnorodne i o tyle atrakcyjne, że zapewniają nie tylko środki finansowe na przyszłość, ale także ochronę ubezpieczeniową i świadczenia dla naszej rodziny na wypadek naszej śmierci. Umowy dodatkowe zapewniają zaś nam i naszej rodzinie ochronę na wypadek nieszczęśliwego wypadku, poważnego zachorowania, utraty pracy, leczenia szpitalnego itp.
Inwestowanie na różne sposoby
Polisy inwestycyjne znacznie różnią się od siebie, jeśli chodzi o sposób inwestowania i zakres ochrony. W większości z nich ubezpieczony sam ustala, jaka cześć składki przeznaczona będzie na ochronę, a jaka będzie inwestowana. W niektórych polisach ma tez możliwość w dowolnym momencie dokonywać alokacji składek, a w określonych momentach zmiany sumy ubezpieczenia.
Gromadzone przez nas fundusze tworzą kapitał inwestycyjny, a ubezpieczony zarządza nimi samodzielnie, inwestując w fundusze kapitałowe określonego Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych, lub powierza zarządzanie specjalistom z TFI. Doradcy inwestycyjni TFI pomagają w konstruowaniu portfela inwestycyjnego i wyborze określonej strategii inwestycyjnej, informując ubezpieczonego, jakim ryzykiem inwestycyjnym jest obarczony dany fundusz. Rzetelna informacja na temat ryzyka inwestycyjnego jest wymogiem znowelizowanej ustawy, wprowadzonej jeszcze przez rząd PO i PSL. Ustawa gwarantuje, że ubezpieczyciel nie może pobierać zbyt wysokich opłat likwidacyjnych w przypadku zerwania umowy przed czasem. Towarzystwa ubezpieczeniowe muszą też precyzyjnie charakteryzować poszczególne fundusze inwestycyjne pod względem ryzyka inwestycyjnego.
Ubezpieczony wybierając określony fundusz, przejmuje na siebie ryzyko inwestycyjne i musi zdawać sobie sprawę, że zysk (szczególnie w przypadku funduszu agresywnego) zależy od panującej na rynku koniunktury. Jednak wybierając fundusze gwarantowane czy bezpieczne, mamy pewność, że nasza inwestycja przyniesie pewny zysk, choć niekoniecznie taki, jaki osiągnęliby klienci inwestujący w fundusze agresywne, oczywiście w przypadku hossy.
Wady i zalety polis inwestycyjnych
Zaletą polis inwestycyjnych jest to, że są one niemal całkowicie zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, tzw. „podatku Belki” (musimy go zapłacić tylko wtedy, gdy dochodzi do wypłaty tzw. wartości polisy) oraz podatku od spadków i darowizn, nie wchodzą też w skład masy spadkowej. Wadą jest to, że na wysokość składki wpływają wysokie opłaty za zarządzanie, a w razie zerwania umowy trzeba się liczyć z opłatami likwidacyjnymi. Warto więc przemyśleć, czy możemy sobie pozwolić na wykupienie polisy inwestycyjnej, a potem wybrać taki produkt, który zagwarantuje, że będziemy z tego inwestowania zadowoleni. Niektóre polisy inwestycyjne łącza funkcje inwestowania z możliwością klasycznego oszczędzania na koncie IKE i IKZE. Możemy więc oszczędzać środki na emeryturę na różne sposoby, a przy okazji mieć ochronę ubezpieczeniowa naszego życia i zdrowia.