Polisa posagowa to produkt idealny dla osób, które mogą sobie pozwolić na comiesięczne odkładanie środków na dobry start dziecka w dorosłość. Przy okazji zapewnia nie tylko ochronę finansową dziecku na wypadek naszej śmierci, ale mobilizuje nas do oszczędzania, a co więcej – w wielu wypadkach jest dla nas korzystna podatkowo.
Sprawdź najnowszy ranking i dopasuj polisę na życie
Polisa posagowa jest specyficzną odmianą polisy na życie i dożycie, która ma charakter ochronno-inwestycyjny. Chroni nasze dziecko na wypadek naszej przedwczesnej śmierci, a zarazem wyposaża je (najczęściej w momencie uzyskania pełnoletności) w środki finansowe, które młody człowiek może wykorzystać na wymarzone studia, zakup mieszkania itp.
Warto dodać, że fundatorem polisy nie musi być rodzic – może to być dziadek, ciocia lub przyjaciel rodziny. Ważne, by ta osoba podpisała umowę ubezpieczenia przed ukończeniem 65. roku życia (niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe preferują wiek 50-55 lat) i przed osiągnięciem przez dziecko pełnoletności. Polisa posagowa może być zawierana na okres od 5 do 25 lat.
Na posag stać tylko bogatych?
Polisa posagowa wbrew pozorom nie jest tylko produktem dla bogatych, choć oczywiście fundatora musi być stać na regularne opłacanie składek. Ważne, by umowę ubezpieczenia podpisać jak najwcześniej, najlepiej tuż po urodzeniu dziecka, wtedy możemy liczyć na niskie składki, gdyż mamy dużo więcej czasu, by zebrać dla dziecka założony kapitał.
Wysokość składki może być różna, w zależności od możliwości finansowych i sumy, na jaką chcemy się ubezpieczyć. Przy minimalnej miesięcznej składce w wysokości 100 zł nasze dziecko u progu dorosłości otrzyma ok. 42 tys. zł. Na zakup mieszkania taka suma nie wystarczy, ale według wyliczeń da około 700 zł miesięcznie przez pięć lat studiów.
Już nawet takie środki umożliwią dziecku opłacenie stancji na studiach, a wystarczy policzyć, jaką sumą dysponowałaby nasza pociecha, gdybyśmy co miesiąc odkładali na polisę posagową 500 złotych… Może to dobry pomysł dla rodzin, które w tym roku zaczęły otrzymywać środki na drugie dziecko z programu 500 plus?
Dobre strony posagu
Polisa posagowa przede wszystkim daje dziecku ochronę na wypadek śmierci fundatora. Wykupując umowy dodatkowe możemy tę ochronę rozszerzyć na inne zdarzenia (niektóre Towarzystwa Ubezpieczeniowe maja ich naprawdę sporo), a także sprawić, że w razie naszej śmierci dziecko będzie otrzymywało świadczenia w postaci renty lub że obowiązek opłacania składek zostanie przeniesiony na ubezpieczyciela.
Warto podkreślić, że w przypadku polisy posagowej o charakterze inwestycyjnym część składki przeznaczana jest na ochronę, a część na inwestycję, ale fundator ma 100% gwarancji, że dziecko otrzyma co najmniej tyle środków, ile było wpłacanych na część inwestycyjną. Na tej inwestycji nie możemy więc stracić.
W przypadku polis posagowych niepowiązanych z funduszami inwestycyjnymi gromadzone środki są zwolnione z podatku dochodowego od osób fizycznych. Taki typ lokowania pieniędzy jest więc korzystny i dla fundatora, i dla uposażonego. Polisa posagowa ma również tę zaletę, że możemy np. wybrać stosunkowo małą wysokość comiesięcznej składki, a wpłacać dodatkowe kwoty w miarę przypływu gotówki – zazwyczaj minimalna wysokość tych dodatkowych wpłat jest ustalana w dokumencie polisy. To dobre rozwiązanie dla osób, które np. prowadzą działalność gospodarczą i ich dochody są duże, ale nieregularne.
Na co zwrócić uwagę przy kupnie polisy posagowej?
Polisy posagowe oferuje większość czołowych ubezpieczycieli, a więc PZU życie, AXA, AVIVA, Allianz czy Warta. Porównując poszczególne oferty, przyjrzyjmy się ogólnym warunkom ubezpieczenia i wszelkim wyłączeniom, czyli sytuacjom, w których gwarantowana w polisie suma ubezpieczenia nie będzie wypłacona z winy ubezpieczonego.
Wyłączenia dotyczą głównie fundatora – w przypadku gdy umyślnie zataił on stan swego zdrowia, popełnił samobójstwo w okresie 2-3 lat od podpisania umowy, zmarł podczas popełniania lub usiłowania popełnienia przestępstwa lub na skutek aktywnego udziału w działaniach wojennych, środki zagwarantowane w polisie nie zostaną wypłacone.
Osoby o większych dochodach i bardziej obeznane z tematem inwestowania mogą zdecydować się na polisę posagową inwestycyjną. Osoby bardziej ostrożne i o mniejszych dochodach powinny zdecydować się na polisy ochronno-oszczędnościowe. Wybór ofert jest spory, a we wstępnej kalkulacji wysokości składki pomocne mogą okazać się porównywarki ubezpieczeniowe połączone z kalkulatorem ofert.
Nasz wybór warto skonsultować z agentem ubezpieczeniowym – dzięki temu zyskamy pewność, że kupiliśmy produkt, który zabezpieczy nasze pociechy na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń i zapewni im dobry start w dorosłość nawet wtedy, gdy nas z przyczyn losowych nie będzie już stać na finansowe wspieranie naszych latorośli.