Podstawowym ubezpieczeniem osobowym w ofertach towarzystw ubezpieczeniowych jest ubezpieczenie na życie. Często jest ono określane mianem ubezpieczenia osób trzecich, ponieważ pozwala na zabezpieczenie spokojnego bytu osób najbliższych, na wypadek naszej śmierci. Jaki jest zakres ochrony ubezpieczeniowej? Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie to właściwie ubezpieczenie na wypadek śmierci. Według załącznika do ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o działalności ubezpieczeniowej, taki produkt należy zaliczyć do działu I ubezpieczeń. Jest to ubezpieczenie osobowe, co oznacza, że przedmiotem ochrony jest sam człowiek - w najprostszych polisach ochrona dotyczy życia osoby ubezpieczonej, a w rozszerzonych - także jej zdrowia.
Sprawdź najnowszy ranking i dopasuj polisę na życie
Czym jest polisa na życie?
Jest to szczególny typ ubezpieczenia, w którym beneficjentem odszkodowania wypłacanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe jest osoba trzecia, uposażona w umowie ubezpieczeniowej. Zasadniczo ubezpieczyciel zobowiązuje się na mocy zawartej polisy na życie do wypłaty odszkodowania na wypadek śmierci klienta. Pieniądze z ubezpieczenia mają zapewnić bezpieczeństwo finansowe osób najbliższych ubezpieczonemu - niekoniecznie rodziny, choć najczęściej to właśnie współmałżonek, dzieci, czy rodzice ubezpieczonej osoby są uprawnione do otrzymania wypłaty sumy gwarancyjnej.
W szczególności ubezpieczenia tego rodzaju są polecane głowom rodziny, które same dbają o jej utrzymanie. Ich śmierć mogłaby pozbawić głównego, a często jedynego źródła dochodu rodzinę.
Odpowiedzialność ubezpieczyciela
Jedynym zdarzeniem ubezpieczeniowym w podstawowym wymiarze umowy, jakie wchodzi w zakres polisy, jest śmierć osoby ubezpieczonej w trakcie trwania ochrony. Jeśli ubezpieczenie na życie zostało zawarte np. na okres 10 lat, była opłacana stosowna składka, a ubezpieczony umrze, towarzystwo ubezpieczeniowe musi wypłacić odszkodowanie na rzecz osób uposażonych.
W przypadku, gdy do zdarzenia ubezpieczeniowego doszło nawet dzień po wygaśnięciu polisy, odszkodowanie nie będzie się należało. Nie ma przy tym znaczenia, ile lat dana osoba opłacała składki ubezpieczeniowe. Dlatego często lepszym rozwiązaniem jest wybór ubezpieczenia bezterminowego, czyli z dożywotnią ochroną ubezpieczeniową, kiedy odszkodowanie jest gwarantowane w każdym czasie.
Ubezpieczyciele często różnicują wysokość wypłacanego odszkodowania z takiej polisy, ze względu na to, w jakich okolicznościach nastąpiła śmierć ubezpieczonego. Inna może być suma ubezpieczenia dla poszczególnych zdarzeń ubezpieczeniowych, m.in. dla śmierci:
- w wyniku wypadku komunikacyjnego,
- w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
- naturalnej - w wyniku udaru lub wylewu,
- naturalnej z innych przyczyn.
Ubezpieczenie na życie może chronić również przed poważnym zachorowaniem ubezpieczonego, jeśli poszerzy on zakres ochrony i wykupi dodatkowe opcje ubezpieczeniowe. Wówczas polisa może chronić np. przed ryzykiem inwalidztwa, zachorowaniem i hospitalizacją, czy też utratą zdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy oraz utratą zdolności do samodzielnej egzystencji.
Jakie są wyłączenia odpowiedzialności?
Należy zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia na życie, jakie są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczeniowej danego towarzystwa. Ubezpieczyciel może zastrzec w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU dołączanych do umowy ubezpieczeniowej), że nie będzie ponosił odpowiedzialności za śmierć klienta w wyniku samobójstwa, czy jeśli do jego śmierci doszło z winy umyślnej osoby uposażonej do otrzymania odszkodowania. Również podanie nieprawdziwych danych dotyczących stanu zdrowia ubezpieczonego w chwili podpisywania umowy lub zatajenie prawdziwych danych, może spowodować odmowę wypłaty odszkodowania z polisy na życie.
Ubezpieczenie na życie stanowi gwarancję, że po naszej śmierci osoby nam bliskie będą mogły nie martwić się o prozaiczne sprawy finansowe.