Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym to w wielu wypadkach najbardziej złożone produkty ubezpieczeniowe, które mogą nam zapewnić najpełniejszą ochronę, gdyż zabezpieczają nas nie tylko od ryzyka nieprzewidzianych zdarzeń, ale również zapewniają dodatkowe środki finansowe na przyszłość. Jak dobrze wybrać taką wieloletnią polisę, nie narażając się na stratę naszych pieniędzy?
Sprawdź najnowszy ranking i dopasuj polisę na życie
Wokół ubezpieczeń na życie z funduszem kapitałowym narosło w ostatnich latach wiele kontrowersji przede wszystkim z powodu wysokich prowizji i opłat karnych za przedwczesne zerwanie umowy. Problem dotyczył większości 5-milionowej grupy Polaków, którzy wykupili takie ubezpieczenia (dane z 2013 r.), a po kilku latach inwestowania z przerażeniem odkrywali, że różnego typu opłaty dla ubezpieczyciela i zła koniunktura na rynku nie dają pozytywnych rokowań co do opłacalności ich inwestycji.
Klient rezygnujący z takiej polisy inwestycyjnej w pierwszych latach mógł w skrajnych przypadkach stracić wszystkie zgromadzone oszczędności. Na skargi klientów ostro zareagował zarówno Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, nakładając na ubezpieczycieli i banki wielomilionowe kary, jak i rząd, który w minionej kadencji znowelizował ustawę o ubezpieczeniach na korzyść klientów.
Drugie życie polis inwestycyjnych
Obecnie ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym to zupełnie inne produkty. Klient po zakupie polisy może od niej odstąpić w ciągu 60 dni i nie poniesie z tego tytułu żadnych kosztów w postaci kar czy opłat, a po tym okresie opłaty z tytułu zerwania umowy są regulowane ustawą i dużo mniejsze niż dawniej. Ubepieczyciel ma zaś obowiązek poprzez swego agenta ubezpieczeniowego rzetelnie informować klienta o ryzyku inwestycyjnym i wszelkich opłatach związanych z polisą.
Oczywiście żaden ustawodawca nie znajdzie recepty na kryzys i złe notowania funduszy inwestycyjnych, które obniżają zyski. Dziś klient jest jednak w zupełnie innym położeniu niż jeszcze kilka lat wcześniej i jeśli wybierze dobry projekt i obierze mądrą, a niekoniecznie agresywną strategię inwestycyjną, może liczyć na zyski w perspektywie długofalowej.
Jak znaleźć dobrą polisę?
Dobrą metodą jest rozpoczęcie swoich poszukiwań dobrej polisy inwestycyjnej od rankingów ubezpieczeniowych. Innym źródłem wiedzy mogą być tematyczne fora internetowe, blogi eksperckie, artykuły fachowe i porównywarki ubezpieczeń. Jeśli chcemy znaleźć w Sieci odpowiedni ranking, wystarczy w wyszukiwarkę internetową wpisać frazę: Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym ranking i w wynikach wyszukiwania otrzymamy kilka rankingów polis na życie uwzględniających tego typu ubezpieczenia. Nie należy do końca sugerować się miejscem danej polisy – o jej wartości świadczy już sam fakt znalezienia się w rankingu, a to, że dana polisa ranking zwyciężyła, nie znaczy, że musi być dla nas idealna.
Należy dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia i te zapisy umowy, które dotyczą opłat i obowiązków Ubezpieczonego oraz wypłaty środków przez Ubezpieczyciela. Warto wybrać taki produkt, który cechuje największa elastyczność, jeśli chodzi o zmianę sumy ubezpieczenia, możliwość czasowego lub pełnego zawieszenia składki inwestycyjnej, alokacji środków pomiędzy funduszami itp.
Większość ubezpieczycieli oferuje gotowe portfele inwestycyjne – to dobry sposób inwestowania dla tych, którzy nie mają doświadczenia w tego typu pomnażaniu kapitału. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe premiują klientów regularnie i terminowo opłacających składki – warto uwzględnić to przy wyborze polisy, ale jednocześnie wybrać taki wariant ubezpieczenia, który umożliwiałby nam opłacanie składek bez narażenia na szwank domowego budżetu. Należy również zwracać uwagę, czy na ochronę nie przeznaczymy zbyt małej części składki. Jeśli jest ona symboliczna, musimy liczyć się z tym, że w razie nieprzewidzianego zdarzenia polisa nie spełni należycie swojej funkcji ochronnej.